O cartão de crédito permite comprar agora e pagar depois, em uma ou mais parcelas, dentro do limite aprovado pelo emissor. A fatura reúne as compras, encargos e demais lançamentos do período. Entender as opções de pagamento é importante porque pagar menos que o total pode transformar o saldo em uma operação de crédito com juros.

Como funciona a fatura?

Cada compra é lançada na fatura do ciclo correspondente, que tem uma data de fechamento e uma data de vencimento. O prazo entre a compra e o pagamento varia conforme o ciclo do cartão e a data da transação; por isso, não existe uma regra geral de que toda compra terá 40 dias para ser paga.

Quando o consumidor paga o valor total até o vencimento, não financia o saldo daquela fatura pelo crédito rotativo. Compras parceladas pelo lojista seguem as condições informadas no momento da compra; já parcelar a fatura é uma operação de crédito separada e pode gerar juros e encargos.

O que acontece se eu pagar só o mínimo?

O pagamento mínimo não quita a fatura. A parte não paga pode entrar no crédito rotativo, que é uma forma de financiamento sujeita a juros. Segundo as regras do Banco Central, o saldo no rotativo pode ser financiado nessa modalidade até o vencimento da fatura seguinte; depois disso, pode haver oferta de parcelamento, conforme as condições regulamentares e contratuais.

Para operações abrangidas pela regra vigente, a Lei nº 14.690/2023, art. 28, limita o total de juros e encargos financeiros do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida. Esse limite não torna o crédito barato: o saldo ainda pode chegar ao dobro do valor financiado, além de afetar o orçamento e o histórico de crédito. Veja as orientações do Banco Central sobre fatura, pagamento mínimo e rotativo.

Como as empresas do cartão recebem?

O modelo de pagamentos pode envolver receitas diferentes, como tarifas cobradas de estabelecimentos, anuidades e receitas financeiras decorrentes de operações de crédito. Os valores e a existência de tarifas variam conforme o contrato e o produto. A taxa cobrada do estabelecimento não deve ser confundida com os juros pagos pelo titular por financiar a fatura: são cobranças com origem e destinatários distintos.

Como escolher e contratar um cartão?

O consumidor pode solicitar um cartão a banco, instituição de pagamento ou outro emissor autorizado. A instituição avalia a proposta e informa limite, tarifas, anuidade, juros, formas de pagamento e demais condições. Bandeira é a rede de aceitação e processamento indicada no cartão; ela não é necessariamente a instituição que concede o crédito.

Antes de contratar, compare o custo total, a anuidade, benefícios, taxas de saque e juros do crédito rotativo e do parcelamento. Se não puder quitar o total da fatura, consulte o custo efetivo total e compare alternativas de crédito antes de aceitar o financiamento.

Cuidados no uso do cartão

  • Confira compras, parcelas, tarifas e vencimento da fatura todos os meses.
  • Quando possível, pague o total até a data de vencimento para evitar financiar o saldo.
  • Não considere o limite disponível como renda: as compras serão cobradas na fatura.
  • Se houver cobrança que não reconhece, contate o emissor pelos canais oficiais e registre a contestação.
  • Em caso de dificuldade de pagamento, procure o emissor para conhecer opções de renegociação e compare o custo antes de contratar.

As condições variam entre emissores e produtos. Consulte a fatura, o contrato e as informações do Banco Central para entender o custo da operação específica.